个人住房贷款入门（工商银行黑龙江省分行营业部）

    为配合社会各界人士的需要，工商银行全面推出个人住房贷款计划，设有利率优惠的个人住房公积金委托贷款和自营性个人住房按揭贷款，个人住房装修贷款和个人商业用房贷款。

    工商银行推出的个人住房贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，即年满18周岁的公民。

    一、 申请个人住房按揭贷款应具备的条件

     （一） 借款人条件

      1、 具有城镇常住户口或有效居留身份证明；有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
      2、 具有购买住房的合同或协议，不享受住房补贴的以不低于所购住房全部款的30%作为购房的首期付款，享受住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房首期付款；
      3、 有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为担保人；
      4、 银行规定的其他条件。

      （二） 贷款期限：最长不超过30年

      （三） 贷款利率：实行一年一定，于每年1月1日根据当时的相应档次利率确定下一年度的利率水平。

    二、 申请个人住房装修贷款应具备的条件

      （一） 借款人条件

      1、 具有城镇常住户口或有效居留身份；
      2、 具有房屋产权证明或由房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明；
      3、 具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息能力；
      4、 符合贷款人规定的贷款担保条件；
      5、 具有与经有权部门批准的装饰装修企业签订的住房装修合同、装修概算书及相关资料；
      6、 具有不少于装修总预算30%的自有资金，并在使用贷款前投入项目建设；
      7、 贷款人规定的其他条件。

      （二） 贷款金额：最低1万元，最高15万元。

      （三） 贷款期限：最长不超过5年。

      （四） 贷款利率：比照个人住房贷款利率执行。

    三、 申请个人商业用房贷款应具备的条件

      （一） 借款人条件

      1、 具有正当职业和稳定的经济收入。
      2、 在我行开立牡丹信用卡，灵通卡或活期储蓄存款帐户。
      3、 能够提供我行认可的质押、抵押或保证。
      4、 具有有权部门颁发的经营许可证， 经营活动符合国家法律、法规。

      （二） 贷款金额不高于拟购买商业用房评估价值或实际购房费用（以两者之中较低者为准）的50%。

      （三） 贷款期限：5-10年

      （四） 贷款利率：按中国人民银行规定的相同期限贷款利率执行。

      （五） 还款方式：在贷款期内分期偿还。

    四、 申请个人住房贷款应提供的担保

    申请个人住房贷款借款人需提供担保，即抵押、质押或保证。

      1、 抵押物：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人依法取得胃土地使用权；所有房屋的产权；银行认可的其他符合法律规定的财定。
      2、 质押物：赁证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级债券、存款单等有价证券。
      3、 保证：法人和个人均可为个人住房贷款提供担保。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的，必须有固定经济来源，具有足够代偿还能力 ，并且在银行存有一定数额的保证金。

    五、 借款人办理个人住房贷款应遵循的事项

      1、 按期归还贷款本息；
      2、 不提供虚假文件或资料；
      3、 未经银行同意，不将设定的抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押；
      4、 不改变贷款用途、挪用贷款；
      5、 配合银行对贷款使用情况进行监督检查；
      6、 不与其它法人、经济组织、个人签订有损银行权益的合同和协议；
      7、 保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力、抵押物因意外损毁不足以抵偿贷款本息、质物明显减少影响银行实现质权时，借款人要按照银行的要求落实新保证或新抵押（质押）。

    六、 申请个人住房贷款的简要程序

    向银行提出贷款申请，银行审查同意后签订借款合同和担保合同，借款申请人按要求到当地房地产管理部门、保险公司、公证等部门办理抵押登记、保险和公证手续，再到银行办理贷款手续。